Банковская система РФ в условиях современного финансового кризиса

ВВЕДЕНИЕ

Банковский сектор является одним из основных каналов,
обеспечивающих переток денежных потоков от одного участника
экономических отношений к другому.
Банку необходимо контролировать уровень чистой ликвидности, чтобы
избежать ситуации, когда банк не сможет погасить свои обязательства при
сохранении прибыльности своего банка. Под ликвидностью коммерческого
банка понимается способность банка погашать свои обязательства наиболее
ликвидными активами. В то же время необходимо следить за тем, чтобы
уровень ликвидности был не слишком высоким, поскольку это приводит к
потере прибыльности банка, а также не слишком низким, поскольку это грозит
банку банкротством.
Целью данной работы является – изучить банковскую систем РФ в
условиях современного финансового кризиса.
Для достижения цели был поставлен ряд задач, решение которых
позволит достигнуть поставленной цели. Это следующие задачи:
 представить общие сведения о коммерческих банках и о банковской
деятельности;
 изучить необходимость функционирования коммерческих банков;
 раскрыть развитие банков в 2019-2020 гг.;
 представить ситуацию с ликвидностью в банковском секторе.
Объектом исследования данной работы являются банки Российская
Федерация.
Предмет данной работы - роль банков в развитии рыночной экономики.
Для достижения этой цели необходимо изучить определенную
научную литературу, которая позволит провести технико-
экономический анализ объекта исследования.
В ходе данной исследовательской работы использовались
следующие методы: анализ (использовался в ходе изучения

3

публичной отчетности), аналогия (сравнение показателей
ликвидности с их нормативными значениями), метод
прогнозирования (использовался при оценке последствий изменений
уровней показателя ликвидности), индукция (использовался при
объяснении выводов об общем состоянии ликвидности банка после
объединения различных аналитических показателей).
Информационной базой для работы: научные труды И Лаврушин. И.,
Иванов А. Н., Ильясов С. М., Э. Б. Герасимов и др., а также нормативные
правовые акты, регламентирующие допустимые условия жизнедеятельности на
территории Российской Федерации кредитных организаций, информационные
порталы в Интернете, публичной отчетности объекта исследования.
Структура работы состоит из двух глав.

4

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
1.1. Общие сведения о коммерческих банках и о банковской деятельности
Банковская система - это совокупность банковских и кредитных
организаций, формирующих денежно-кредитную структуру страны. Банковская
система может быть централизованной и децентрализованной. В первом случае
все процедуры и действия подчинены государству и регулируются властями.
Децентрализованная система предполагает существование центрального
банка с законными правами и исключительным правом на эмиссию денег. Он
считается государственным органом, но в то же время подотчетен только
обществу и не несет обязательств по долгам властей. Центральный банк
отвечает за проведение валютной, эмиссионной и денежно-кредитной
политики. Его действия являются публичными.
На втором уровне находятся обычные специализированные и
универсальные банки. Они имеют право привлекать средства от юридических и
физических лиц. Целью их деятельности является получение прибыли за счет
предоставления финансовых услуг 1 .
Инфраструктура банковской системы обеспечивается следующими
элементами:
Законы и правила.
Правила проведения операций устанавливаются самими банками.
Принципы бухгалтерского учета, аналитической базы и отчетности.
Банковская система страны предназначена для обеспечения
функционирования и развития экономики посредством денежно-кредитного
регулирования. Рыночная модель управления предполагает ограниченную роль
государства, поэтому поддержание нормального функционирования системы
осуществляется через косвенные механизмы влияния на деловую активность.
Также банковская система выступает посредником в движении денежных

1 Белотелова, Н. П. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н. П. Белотелова. – М.: «Дашков и К», 2020. – С. 63.

5

средств, аккумулирует их и предоставляет бизнесу и частным лицам кредитные
средства 2 .
Совокупность кредитных учреждений страны называется банковской
системой. В России она состоит из Банка России, кредитных организаций и их
филиалов. Его отличительными особенностями являются:
Иерархия.
Системообразующие связи и отношения.
Упорядочение элементов.
Взаимодействие с окружающей средой.
Процессы управления.
Он может быть двухуровневым или одноуровневым. Если говорить о
России, то у нее двухуровневая система. То есть все банки подчиняются
решениям центрального банка. Есть страны с одноуровневой системой, где
банки находятся на одном уровне. Обычно такая система характерна для
командно-административных моделей управления. Структура банков в России
характеризуется наличием коммерческих банков, их филиалов и
представительств, небанковских кредитных организаций и ассоциаций
коммерческих банков.
Первая категория коммерческих банков представлена универсальными,
специализированными и иностранными банками. Ассоциации обычно
объединяют банки на уровне страны, региона. Существуют кредитные
организации, которые имеют право предоставлять определенные финансовые
услуги, например, осуществлять расчеты, кредитные, депозитные операции или
осуществлять инкассацию. Регулирование денежной системы осуществляется с
помощью законов. В России регулирование осуществляется в соответствии с
Конституцией, нормами внутреннего и международного права, федеральными
законами и подзаконными актами. Банки выполняют функции хранения денег,
а также предоставления их для использования при определенных условиях 3 .

2 Ачкасов, А. И. Активные операции коммерческих банков / А. И. Ачкасов. - М.: АО Консалтбанкир, 2020. – С.
21.

6

Российская банковская система прошла долгий путь от полного
разрушения до восстановления нормального функционирования в соответствии
с требованиями времени. В конце девяностых годов она преодолела
последствия кризиса и дефолта. В начале двухтысячных годов доверие к
правительству и банковской системе было полностью подорвано. Это
произошло из-за краха большинства системообразующих банковских структур.
Особенно сильно пострадали граждане, чьи вклады сгорели вместе с банками,
потому что в то время еще не существовало системы страхования денег.
Центральный банк приступил к переводу российской банковской
структуры на международные стандарты. С 2002 года действует правило
обязательного регулирования, направленное на защиту интересов вкладчиков.
Чуть позже был принят закон о страховании вкладов. Кроме того, Банк России
провел тщательный отбор банков на предмет устойчивости их бизнес-модели.
Но его деятельность была приостановлена кризисом доверия к банковской
системе, вызванным неосторожными действиями руководства Центрального
банка. Возник дефицит ликвидности, из-за которого обанкротились небольшие
банки, а также пострадал один из системообразующих банков. Ответом Банка
России стало снижение ставки обязательных резервов 4 .
Рост банковской системы происходил на фоне роста цен на нефть. Рост
населения вызвал потребность в потребительском кредитовании, и выиграли те
компании, которые активно предоставляли эту услугу. Помимо банковского
дела, начал активно развиваться страховой сектор. Кризис 2008 года
потребовал решительных мер. Чтобы как-то сдержать рост задолженности
коммерческих банков, было введено увеличение обязательных резервов. Но
вторжение средств со стороны Банка России привело к тому, что государство
начало усиливать контроль за их деятельностью. Были кураторы, назначенные
Центральным банком для тех структур, которые получали субсидии от
государства. Это привело к ужесточению правил. Проблема заключалась в том,
3 Иванов, А. Н. Анализ надежности банков / А. Н. Иванов. - М.: Русская деловая литература.- 2020. – С. 67.
4 Батраков, Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов. / Л. Г.
Батраков. – М.: Логос, 2020. – С. 35.

7

что недостаток ликвидности покрывался за счет средств Стабилизационного
фонда, а структурные проблемы не решались. Поэтому была проведена
зачистка нестабильных банков. Это привело к еще большей централизации и
монополизации рынка 5 .
Таким образом, нынешняя банковская система России требует
продолжения реформ с точки зрения создания нормальной конкурентной
среды, что станет стимулом для экономического укрепления системы в целом.